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记者眼中的点融网-【资讯】

发布时间:2021-07-16 03:56:32 阅读: 来源:开袋机厂家

高大上的点融网:创新有余,风控不足

点融网对外宣传是美国P2P公司Lending Club的对标企业,企业形象较为高大上。公司创始人、CEO苏德海(Soul Htite)曾是Lending Club技术总裁,另一位联合创始人、联合CEO郭宇航曾是一名私募基金合伙人和资深律师。目前,点融网在全国共有26家分公司,和超过2400名员工,其主营业务为互联网借贷和银行解决方案。

2015年8月20日,点融网完成C轮融资,共计2.07亿美金,由渣打银行和中国互联网科技基金(CFF)领投,渤海租赁等跟投。

点融网最主要的理财产品是团团赚系列,该产品以分散标的为特色,希望帮助投资人降低投资风险,提高投资效率。

点融网

上线时间:2012年2月

注册资金:20000万元

所处城市:上海

累积贷款余额:184722.53万元(截至2016-3-10)

无资金托管

平均预期年化收益:9.42%

产品

点融网的投资类理财产品共有:团团赚、散标、债权转让。

团团赚是点融网平台上的“明星产品”,于2014年6月16日推出,其保障固定预期年化收益和本金,投资门槛较低,其中起投金额从100元到10万元不等。点融网声称,“这款团团赚产品可以让完全不懂P2P投资知识的投资人,通过购买团团赚,将资金分散到几千个甚至上万个投资标的中,实现资金的完全分散。”

为了匹配这款产品,点融网开发的后台交易系统必须在线、实时支撑交易与运转,也就是说,每当有一笔新的资金流入或者借出,所有投资者都会发生一次交易。此外,点融网为投资者提供利息复投的功能,并帮助投资人追踪数据,看到自己的当天预期年化收益。

团团赚系列产品将投资者的钱对标到非常多的债权,通过保障债权分散性来提高投资的安全性。举例,投资一笔1000元到新手团,可以立即分散到1800+个标的中,点融网正式通过这种“分散投资,分散债权”的模式来降低投资者的违约损失。

点融网采取的是风险定价模式,即对借款人的资质进行风控审核后,用历史预期年化收益率来表达项目的风险高低。例如,起投为100元,历史年化在4.5%-8%的“节节发”、起投为10万元,以不动产抵押为保障方式,历史年化在8%的“东方团”等。

从退出机制来看,投资人只能通过债权转让来实现退出,会存在少量延迟现象。假如投资者想提前退出,例如3个月的理财产品,到第二个月申请退出,点融网会收取手续费,可能大于投资预期年化收益。在提现时间方面,点融网一般的操作时间为1-2个工作日,并不是很快。

点融网的借贷产品有:工薪贷、新贵贷、助业贷、业主贷、小微企业信用贷和大食贷。其贷款产品主要以信用贷款为主,而非抵押贷款。

风控

正如前面所说,点融网的理财产品都采用风险定价模式,因此在客户自主投资的情况下,比较容易出现集中投资高风险和高预期年化收益的理财产品。2016年2月,新浪财经曝出有两名投资者遇到多笔信用标、抵押标、担保标出现逾期和坏账,用户投诉点融网审核项目不严、风控措施不力、催收坏账迟滞。

以上海的金先生投资的ID为59468的信用标的为例,其自2014年5月29日开始募集,聚集金额5万,年华预期年化收益率达到20.49%,借款期限为12个月,其借款人只回款了1期,便成为坏账。类似该事件的状况接连发生,不免让人怀疑点融网是否存在有资金池的现象,尽管其CEO郭宇航曾多次表示“点融网坚决不碰资金池”。

在该事件中,存在争议的地方有:第一,点融网方面认为,他们一直有教育用户“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”,既不要集中投资预期年化收益率高达20%以上的理财产品。第二,点融网方面表示,自己的风控流程是比较合规的,即有资质审核、黑名单过滤、专业核验三个步骤,并且会线下进行核对。但这种说法却和事实有出入。

2014年8月,郭宇航在接受中国经营报采访时表示,点融网逾期90天以上的坏账率为2.4%,尚处于可控范围。

总结

总体来说,点融网旗下的团团赚系列产品适合中短期投资者,从投资预期年化收益来看并不太高,但保障本金(与监管层提出的“不得为借款本金或者预期年化收益作出承诺”相违背),从而适合偏好稳健型理财产品额投资者。另外点融网上资金站岗现象较为严重。

从风控上来说,由于中国整体的征信体制不完全、平台容易产生疏漏和投资人的风险意识不强,点融网无法走上其“对标品”lending club的纯P2P道路,而是不得不开发线下产品来补给线上的资产荒。

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